养老改革终结社保空账？

　    最近，养老的话题再次成为了焦点，原因很简单——我国养老保险（社保之一）综合改革方案的亮相正越来越近，预计将于2017年内正式公布实施。这份酝酿了四年的改革方案，值不值得你关注？养老问题，是单纯靠国家政策的变革，还是加强自我储备？智能化养老方案又是什么？

　　传说中的“社保空账”是？

　　2016年末，由中国社科院领衔发布的《中国养老金发展报告2016》披露了一组数据：城镇职工基本养老保险的个人账户累计记账额达4.7万亿元，而累计结余额仅有3.5万亿元。

　　这两个数据透露了两个信息：其一，目前正在工作的年轻人，每月所缴纳的养老保险并没有进入他们的个人账户，而是用于支付已退休老人的养老金，这笔“被借用”的金额（空账）为4.7万亿元；其二，据清华大学的研究报告显示，当养老保险基金出现了资金缺口，将动用累计结余来发放，也就是用3.5万亿元去“补窟窿”，如果累计结余用完了还没补上，那就真的没钱了。

　　基于这样的状况，养老这个看似遥远的话题，变得有些火烧眉毛——“社保没钱了”、“社保出现空账”的观点被人们热议；对晚年生活质量的担忧，也让越来越多的年轻人开始关注养老课题。这也正是养老保险改革势在必行、被十八届三中全会确定为一项重要改革工作的原因。养老，与你的未来、你今天的生活，都是息息相关。

　　30岁筹备养老，要赚64万

　　历经长达四年的打磨后，我国养老保险的改革成果即将登场。近日，中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文就公开发声，养老保险的顶层设计方案已经基本确定了，但在本次的改革中，未能实现基础养老金的全国统筹，仅是建立中央调剂金……不难看出，在老龄化程度越来越高的今天，自主养老成为了人们的必然选择。

　　那么，对于一个普通人而言，养老到底需要多少钱？

　　假如你今年30岁，计划60岁退休，除了国家给你的养老金之外，你希望每月再有1000元的养老零花钱，那么按80岁的平均寿命来计算，你需要储备的养老零花钱是：1000元×12月×20年=24万元；如果你希望每月有2000元养老零花钱，你需要储备的养老零花钱是48万元。

　　此外，在这几十年的日子里，我国的物价水平不会一成不变，因此还需要考虑通胀的问题。以3%平均年通胀率计算，若每月需要1000元的养老零花钱，你需要储备32万元；若每月需要2000元的养老零花钱，你需要储备64万元。

　　以上的计算，未包含晚年旅游、看病、贴补子女等费用……因此，从30岁开始到60岁，持续30年、每年至少要攒2.2万元，才能凑齐64万元。这样算下来，一个普通人安享晚年的压力还是不小的。

　　养老新思路：智能化方案

　　为了自主解决养老问题，不少人选择通过硬性储蓄、购买商业养老保险、投资理财产品等方式去完成养老金的储备，虽然有效但难免劳神。为了释放辛苦规划的众多年轻人，智能化养老的新概念在近期受到了多方关注。

　　今年，国内首家在美国纳斯达克上市的老牌财经公司金融界，就推出了养老场景的智能定投产品，并打出“每月定投1000元，20年拥有425万元养老基金”的口号。

　　据吸纳了多位有海外教育、工作背景的博士后、博士的金融界智能金融投研团队介绍，这款“智能定投”可以根据当前的市场状况，代劳普通人判断购入哪只基金、购入多少份额；若投资人下月继续购买，智能定投则会结合已发生的投资情况，进行量身定制的调整。能够最大化释放基金定投优点的智能定投，只是金融界对“智能化养老”的一部分探索；2016年末，金融界旗下智能理财平台盈利宝，还推出了参考养老模型设计而出的智能投顾。

　　有了“智能化养老”，年轻人能够节省更多时间去投入工作、生活，在几十年的时间中，将不知不觉积累出丰厚的养老基金。智能手机改变了工作与生活、智能汽车已驶入人们的视线，未来，智能养老无疑将成为提高晚年生活质量的最佳方案。