银行揽存的艰难之路

  “我都三十岁的人了，一分存款都没有”——欢乐颂第二季中樊胜美的无奈不仅击中了很多负重前行的青年人的痛点，也无意中揭示出了银行揽存的艰难。

　　“‘存贷汇’业务可以说是商业银行的老本行，现在面临的情况却很尴尬：存款增长很困难，利率或成本率也都在上升，贷款端又传导不下去，优质企业根本不接受涨价，对于资质差的企业银行又不敢放贷”，一位股份制银行华北地区分行高层人士对本报记者无奈的表示。

　　本报记者也曾在微信中看到，有银行业者在朋友圈发布自身所在银行的理财产品信息，并承诺对帮忙购买者“个人兜底”，当然，从目前银行自身发行的非结构性理财产品均全额兑付的背景来看，这种承诺更多的是一种信心保证，而并非需要银行员工实际掏钱。

　　利率倒挂争议再起

　　近期，利率倒挂再度成为了坊间热点话题，甚至有从财经话题向坊间谈资转化的态势。

　　近期所谓的利率倒挂，主要是指银行从金融同业拆借一年期资金的成本已经超过了LPR(一年期贷款基础利率)，也是银行向最优质客户发放贷款的价格。而且，这种超越并非偶然，而是从5月22日以来已经持续了10个交易日。

　　虽然专业人士已经站出来对此进行了解释：同业拆借利率属于货币市场利率价格，1年期的Shibor实际使用范围很小、仅限于系统性大银行间的拆借；而一年期贷款利率LPR则是直接关系到广大企业融资成本定价的基准利率，属于信贷市场利率，两者缺乏直接可比性。

　　换句话说，所谓的倒挂更像是一场视觉上的错觉，类似于电影中关键镜头常常用到的借位，商业银行也当然不会倒贴钱放贷款。但不可否认的是，商业银行目前充盈资金流动性的难度加大了。除了上述同业拆借资金价格的上升，银行从零售端获取存款的难度和价格确实也在上升。“存款利率最高上浮超过40%”的新闻刚刚刷屏，“部分城商行存款利率最高上浮50%”的消息就匆忙弹出刷新利率高度。作为存款的重要替代品，理财产品的收益率近期夜市节节攀升。

　　商业银行开打利率价格战更多的是迫于无奈。央行此前发布的《2017年一季度金融统计数据报告》显示，今年一季度，人民币存款增加5.06万亿元，同比少增3506亿元。3月份，人民币存款增加1.27万亿元，同比少增1.25万亿元。

　　上述股份制银行高层人士坦言，商业银行如今确实努力增加轻资产业务的占比，但是由于传统业务在银行业务结构中的比重相当高，调结构肯定进行得很慢。

　　值得一提的是，由于实体经济也处在调整期，目前商业银行转嫁资金价格的能力减弱，所谓的企业融资贵将加剧的观点目前尚缺乏普遍性证据。

　　行政部门也需背任务

　　存款宝贵，银行自然不遗余力地争夺。

　　“我们银行主要针对新增资金送礼物”，一家上市银行客户经理对记者表示，“只要新增资金达到一定数量，银行会赠送相应的礼物”。

　　表面上来看，银行紧盯的是增量资金，其实这些资金大多数来自于其他银行的“存量”，因此也被业内人士戏称为“资金挖角”。“从总额上看，全社会所谓的流动性其实大致是固定的，具有银行属性的资金总量短期内也不会有太大变化，因此所谓的向客户揽储，更多的是银行与同业对手展开的资金挖角战”，某股份制银行的有关人士表示。

　　除了“资金挖角”，银行也在向内部员工挖潜。“我们银行原本行政部门是没有存款任务的，近两年也被要求帮助拉存款”，一位股份制银行的行政部门工作人员对本报记者表示，“不过，相对而言，我们的任务还是比较好完成的，真正的业务部门的压力会比较大。”

　　当然，商业银行后勤和行者部门员工的任务不仅是揽储。另一家股份制银行法务部门工作人员在其同学群反复推送开立借记卡和信用卡的链接信息，并再三嘱咐同学们一定要填写其工号才能帮助其完成任务。