银行再现“证明你妈是你妈” 电子身份认证系统亟待建立

　2017年6月1日，云南宣威市凤凰街道辖区一居民持身份证去当地信用社办业务时，被要求开具户籍证明。为此，当地警方为民做主“怒怼”银行称，按照相关法规，“谁主管谁负责”，公安不予出具证明，若再让群众往返，将通报信用社上级主管部门和纪检监察机关，获得网友点赞力挺。

　　网友力挺不外乎两个原因：一是传统银行的客户身份识别流程死板、思维僵化且非常不灵活；二是银行业务不得不办，客户只得逆来顺受，积怨已久。两者相辅相成，因此当公安机关为民出头时便获得一边倒的支持和赞许。屡被贴上“折腾群众”、“顽固守旧”等标签的传统银行在互联网时代还在按上个世纪的思维方式运营，饱受诟病之余其创新势在必行。

　　开发电子身份认证系统

　　中国支付清算协会上个月发布的2016年全国非现金支付业务金额高达3687.24万亿元，增速是全球的4倍以上，其中移动支付领域，2016年国内商业银行共处理移动支付业务257.10亿笔、金额157.55万亿元，非银行支付机构共处理移动支付业务970.51亿笔、金额51.01万亿元。不难看出互联网支付的发展速度之快、规模之大，从而体现了智能手机的普及规模以及用户对智能手机的依赖程度。而现今市场上发售的智能手机中约半数都具有指纹识别功能，但其应用范围相对局限，基本用于指纹解锁、指纹支付等。

　　身份证是每位中华人民共和国公民都拥有的最重要的身份识别证件，其使用范围深入生活方方面面，但也经常出现身份证忘带了导致不能入住、不能登机等窘境。公安机关负责提供公民个人信息登记和验证包括为银行提供身份认证信息等，其拥有每位公民的个人信息数据特别是指纹信息。银行可以和公安部联合，以智能手机和其指纹技术为基础，开发供公民身份认证的APP或者银行在线身份核实系统，旨在丰富目前以身份证为主体其它证件户口本、护照等为辅的身份核实方式。如果可以获得公安部的支持且保证公民信息安全的情况下，以智能手机为载体的电子身份证几乎可以替代除了归属感之外的现行二代身份证的所有功能。其实现形式可以要求公民在公安部网站下载指定APP后，APP根据公民上传后获得认证的信息内容和丰富程度提供不同类型和级别的在线身份确认服务，如公民上传个人照片、身份证信息和户口本信息并通过智能手机录入指纹后可以获得电子身份证，在银行办理基础业务时可以代替实体身份证发挥作用，而当涉及个人大额理财或涉外金融业务，以及企业金融业务时，则根据公民或企业法人代表提供的资产信息(如：名下账户及流水等)开放相应的额度的电子身份证金额授权。

　　

　　现阶段考虑到公安部以全国为单位开发APP涉及全国人口数据潜在风险非常高，可行性评估艰难。银行可以在自有的手机银行APP中引入手机身份证板块，根据客户在银行开户留下的个人信息和上传的新信息与从公安部接入相关认证信息进行校验，以手机端指纹录入为激活开关，有且仅能在客户忘带实体身份证时，通过APP内置验证的方式完成身份识别验证，用互联网更好的为客户服务，不再折腾群众。而在未来，当人脸识别更加成熟完善、瞳孔识别更加方便的时候，银行可以自建或引入生物信息库，让客户通过独有的生物信息去证明“自己是自己”。

　　互联网征信将成连接点

　　信用系统关注度的持续上升与互联网金融的繁荣分不开，在互联网金融爆发之前信用系统的服务对象也仅限于拥有信用卡的群体。而后支付宝的圈子事件也成功吸引了很多关注度，让用户明白信用原来还可以这么用，虽是玩笑话但也不可否认互联网征信的发展潜力和应用前景。银行可以借助自身优势，在自有APP中开发基于现有生活缴费、电商、贷款和其他金融服务的征信体系。征信体系前期可以根据客户在自有APP进行的一系列操作数据并根据开户信息对其和其操作账户的所属权进行评级，并根据评级对客户授予不同程度的操作权限，比如客户对某账户连续使用达三季度后可以提供基础业务免实体身份证验证的服务，在涉及投资理财等金融业务时可根据评级对客户进行不同额度的免实体身份证验证的服务。同时，其运营数据也可以为全国范围内的征信系统提供核心基础数据，进而可以在标准建立时拥有更多的话语权。

　　总结：互联网银行和互联网金融的蓬勃发展已经让传统银行倍感焦虑，而传统银行应该果断借助互联网等先进技术提高服务质量、创新服务类型以更好的服务客户，而不是一次次上演“证明你妈是你妈”的闹剧，否则，难免在互联网浪潮中成为真正的传统只存在于过去。